این حرکت ساده را انجام دهید تا بازپرداخت بیشتر پول نقد خود را بدست آورید

یک نردبان CD می تواند به پس اندازان کمک کند تا نرخ بهره زیاد امروز را هدایت کنند

توسط Oyin Adedoyin ، Joe Pinsker The Wall Street Joual

پیامی که بورس سهام به سرمایه گذاران می دهد چیست؟

کن فیشر ، بنیانگذار فیشر سرمایه گذاری ، وضعیت اقتصاد و بازار را در "کسب درآمد" تجزیه و تحلیل می کند.

میلیاردها دلار پول نقد در یکی از سرمایه گذاری های محکم ، گواهی سپرده گذاری می شود ، اگرچه بسیاری از پس اندازان پتانسیل کامل خود را باز نمی کنند.

براساس اعلام فدرال رزرو ، مانده در سی دی ها در فوریه به 480. 2 میلیارد دلار افزایش یافت و از 36. 5 میلیارد دلار در آوریل 2022 افزایش یافت.

CDS دارایی های Supersafe است که در طی یک دوره مشخص ، مانند اوراق بهادار ، سود خود را پرداخت می کنند. براساس BankRate. com ، برخی از سی دی های یک ساله اکنون بیش از 5 ٪ به دست می آورند. CD های پنج ساله سالانه در حدود 4. 5 ٪ در سال ، تقریباً یک درصد کامل از یک یادداشت خزانه داری 5 ساله ، و محدودیت خرید اوراق قرضه I را ندارند.(اطلاعات بیشتر در مورد نحوه انتخاب بعداً در میان آنها.

حساب های پس انداز با بازده بالا نیز در حال حاضر تقریباً 5 ٪ بهره را پرداخت می کنند ، اگرچه بازده می تواند برای پس انداز و CD در اواخر سال جاری کاهش یابد و شرایط اقتصادی تغییر کند. مشاوران مالی به جای اینکه به یک سی دی پنج ساله واحد متعهد شوند تا نرخ بالایی را قفل کنند ، می گویند که غالباً معقول است که نردبان CD را تنظیم کنید-یک سری از سی دی ها که در تاریخ های بعدی به تدریج بالغ می شوند.

نردبان به دلیل تورم ، افزایش نرخ فدرال رزرو و نوسانات بازار ، کشش به دست آورده است. CD ، اوراق قرضه و سایر اوراق بهادار با درآمد ثابت توسط طیف وسیعی از سرمایه گذاران که در جستجوی بهترین مکان برای پول نقد هستند ، دوباره کشف می شوند.

در اینجا نحوه کار نردبان ها آورده شده است: بگویید 30،000 دلار برای سرمایه گذاری دارید و می خواهید مطمئن شوید که هر شش ماه یکبار از آن را در دسترس دارید. شما می توانید 10،000 دلار در یک سی دی شش ماهه با نرخ 5 ٪ ، 10،000 دلار در CD یک ساله با نرخ 5 ٪ و 10،000 دلار در یک سی دی سه ساله با نرخ 4. 75 ٪ قرار دهید. شش ماه بعد ، هنگامی که اولین سی دی بالغ می شود ، می توانید پول را به سی دی سه ساله دیگر سرمایه گذاری کنید (زیرا سی دی بعدی شما شش ماه در جاده بالغ می شود) ، یا از آن برای هزینه ها استفاده کنید. اگر نرخ بهره در آن زمان دیگر مطلوب نباشد ، می توانید دارایی های دیگر را در نظر بگیرید.

CDS حیرت انگیز دسترسی به پول نقد شما را در فواصل قابل پیش بینی فراهم می کند و اثرات نوسان نرخ بهره را نرم می کند. استیو ویچل ، مشاور ارشد درآمد ثابت در Buckingham Wealth Partners گفت: "نردبان حدس می زند که نرخ ها از کدام راه پیش می روند."

شما 5000 دلار برای سرمایه گذاری دارید. شما می توانید تمام آن را در یک گواهی سپرده گذاری قرار دهید ، که می تواند با یک نرخ ثابت در یک مدت ثابت بهره کسب کند.

مباحث مربوط به پانل بازار در میان شلوغی بالقوه اعتباری ، نزولی یا صعودی باشد

یک کلمه "صبح با ماریا" در پانل وال استریت در مورد چشم انداز فصل درآمد ، امکانات رکود اقتصادی و افزایش فشار قیمت بر روی روغن بحث می کند.

یا می توانید آن را به پنج سرمایه گذاری 1000 دلاری در نردبان CD تقسیم کنید.

در نردبان ، هر 1000 دلار با شرایط به تدریج طولانی تر به CD های جداگانه می رود.

مبهوت کردن تاریخ بلوغ به شما امکان دسترسی به پول در فواصل منظم را می دهد.

با اتمام اصطلاح CD ، می توانید بازده خود را جیب بزنید یا آنها را در یک سی دی پنج ساله جدید سرمایه گذاری کنید و نردبان خود را گسترش دهید.

در مثال ما ، شما می توانید هر یک از پنج سی دی اولیه را در یک CD پنج ساله جدید هنگام بلوغ سرمایه گذاری کنید.

یک زن از لپ تاپ خود استفاده می کند و در حین کار از خانه ، مدارک را بررسی می کند.(istock / istock)

اصول اولیه نردبان

شما می توانید نردبان با هر نوع دارایی با درآمد ثابت ، از جمله سی دی و گنجینه ها تهیه کنید. زیبایی در انعطاف پذیری است. می توانید زمان نردبان خود را بر اساس نیازهای مالی خود سفارشی کنید.

نردبان ها لزوماً بازده بالاتری نسبت به یک CD واحد ندارند. به عنوان مثال CD های یک ساله در حال حاضر عملکرد بالاتری نسبت به سی دی های سه ساله می پردازند. اما اگر نرخ ها کاهش یابد ، نردبان می تواند سرمایه گذار را در موقعیت بهتری نسبت به اگر آنها همچنان CD های کوتاه مدت را خریداری می کردند ، قرار دهد. مشاوران مالی گفتند که با داشتن چندین سی دی در دوره های زمانی مختلف ، سرمایه گذاران همیشه پول نقد در دسترس خواهند داشت.

برای سی دی های خریداری شده از یک بانک ، گرفتن پول قبل از پایان دوره می تواند با یک مجازات همراه باشد ، معمولاً معادل سه تا شش ماه بهره.

نردبان سی دی برای چه کسی است؟

نردبان برای افرادی که می خواهند ثروت خود را رشد دهند ، معقول است اما ممکن است برای هزینه هایی از قبیل شهریه یا افرادی که مایل به تأمین هزینه های خود هستند ، در حالی که منتظر کاهش نرخ وام هستند ، به پول خود دسترسی پیدا کنند.

این استراتژی می تواند به ویژه برای بازنشستگان تا حد زیادی به تأمین اجتماعی و پس انداز 401 (k) یا IRA متکی باشد. مشاوران مالی می گویند ، نردبان می تواند به کشش درآمد بازنشستگی ثابت کمک کند.

لو لیبراتور ، مدیر تحقیقات اسکندریه سرمایه ، یک شرکت سرمایه گذاری و مدیریت ثروت گفت: "ما می خواهیم اطمینان حاصل کنیم که آنها برای نیازهای خود پول نقد دارند.""ما نمی خواهیم نگران فروش سهام یا فروش وثیقه ای باشیم که ممکن است ارزش آن را داشته باشد."

آیا می توان در بازارها یک شکست وجود داشت؟

مایکل کرامر ، بنیانگذار و مدیرعامل مدیریت سرمایه ، چشم انداز خود را برای بازارها ارائه می دهد.

نردبان های CD همچنین برای کسانی که مایل به متنوع سازی اوراق بهادار خود هستند و آنها را از نوسانات بازار عایق بندی می کنند.

مارکوس هولزبرگ ، برنامه ریز مالی در مدیریت ثروت هولزبرگ گفت: "اگر می خواهید سطح ریسک خود را کاهش دهید ، مکان بسیار خوبی برای پارک کردن است ، به خصوص اگر می خواهید یک هدف خاص را برآورده کنید."

نحوه انتخاب سی دی

عوامل اصلی در انتخاب CD ، تاریخ و سررسید و همچنین تأیید این موضوع است که با حفاظت از بیمه سپرده فدرال ارائه می شود ، که به طور معمول تا 250،000 دلار می رسد. مشاوران هشدار می دهند هنگام خرید CD از این مبلغ فراتر نروند. آنها همچنین توصیه می کنند از CD هایی که "قابل تماس" هستند ، اجتناب کنید ، به این معنی که صادرکننده آنها توانایی بازگرداندن پول نقد شما را دارد و از پرداخت بهره باقیمانده استفاده می کند.

می توانید سی دی را از طریق بانک یا از طریق کارگزاری خریداری کنید. تفاوت اصلی این است که سی دی های کارگزار می توانند به سرمایه گذاران دیگر فروخته شوند ، در حالی که سی دی های بانکی نمی توانند. اگر یک سی دی بانکی خریداری کنید و معلوم می شود قبل از رسیدن به سررسید به پول نیاز دارید ، به طور معمول مجبور خواهید بود که مجازات زودهنگام را بپردازید. در عین حال ، سی دی های کارگزار می توانند بدون پنالتی فروخته شوند ، اگرچه ممکن است در صورت افزایش نرخ بهره و ارزش آنها ، آنها را با ضرر بفروشید.

آقای Wiechel گفت که او از CD های کارگزار طرفداری می کند زیرا می توانید آنها را در یک حساب کارگزاری واحد نگه دارید و می توان آنها را به راحتی فروخت. او همچنین می یابد که بازده آنها بیشتر است ، اما می گوید سرمایه گذاران باید در اطراف خود خرید کنند.

در مورد Treasurys یا I Bond؟

گزینه های دیگری برای CD وجود دارد که باید در نظر بگیرند.

Treasurys از این مزیت استفاده می کند که از مالیات های دولتی و محلی معاف است. بنابراین حتی اگر آنها کمتر از CDS داشته باشند ، ممکن است مزایای مالیاتی شما را به جلو برساند. مشاوران مالی می گویند Treasurys ممکن است برای افرادی که در ایالت های با مالیات بالاتر مانند نیویورک یا کالیفرنیا زندگی می کنند ، انتخاب خوبی باشد.

من اوراق قرضه منراق قرضه دولتی محافظت شده از تورم است که در سال گذشته با افزایش تورم تقریباً 10 ٪ به دست آورد. آنها در حال حاضر سالانه 6. 89 ٪ به مدت شش ماه پرداخت می کنند ، اما خریدها به 10،000 دلار در سال محدود می شوند. نرخ جدید در اول ماه مه تعیین شده است و انتظار می رود پایین تر باشد.

مقایسه بین اوراق بهادار ، خزانه داری و سی دی بسته به تورم ، نرخ و میزان رقابت بانک ها برای سپرده ها تغییر خواهد کرد.

آقای Wiechel گفت: "در حال حاضر ، سی دی ها بسیار جذاب هستند."