انواع مختلف سالیانه چیست؟

در یک سالیانه ثابت ، شرکت بیمه اصلی و حداقل نرخ بهره را تضمین می کند. به عبارت دیگر ، تا زمانی که شرکت بیمه از نظر مالی سالم باشد ، پولی که در یک سالیانه ثابت دارید رشد می کند و ارزش آن را کاهش نمی دهد. رشد ارزش سالانه و/یا مزایای پرداخت شده ممکن است با مبلغ دلار یا با نرخ بهره ثابت شود ، یا ممکن است با یک فرمول مشخص رشد کنند. رشد ارزش سالانه و/یا مزایای پرداخت شده به طور مستقیم یا به طور کامل به عملکرد سرمایه گذاری هایی که شرکت بیمه برای حمایت از سالیانه انجام می دهد بستگی ندارد. برخی از سالیانه های ثابت از طریق سود سهام سیاست که ممکن است توسط هیئت مدیره شرکت اعلام شود ، نرخ بهره بالاتری را نسبت به حداقل دریافت می کنند ، اگر سرمایه گذاری واقعی ، هزینه و مرگ و میر شرکت مطلوب تر از آنچه انتظار می رفت ، باشد. سالیانه های ثابت توسط ادارات بیمه دولتی تنظیم می شوند.

پول در یک سالانه متغیر در یک صندوق سرمایه گذاری می شود - مانند یک صندوق متقابل ، اما فقط برای سرمایه گذاران در بیمه عمر متغیر شرکت بیمه و سالانه های متغیر باز است. صندوق دارای یک هدف سرمایه گذاری خاص است و ارزش پول شما در یک سالیانه متغیر - و میزان پولی که به شما پرداخت می شود - با عملکرد سرمایه گذاری (خالص هزینه) آن صندوق تعیین می شود. بیشتر سالانه های متغیر برای ارائه سرمایه گذاران بسیاری از گزینه های مختلف صندوق ساخته شده اند. سالیانه های متغیر توسط ادارات بیمه ایالتی و کمیسیون اوراق بهادار و بورس فدرال تنظیم می شود.

انواع سالانه های ثابت

یک سالیانه شاخص عدالت نوعی سالانه ثابت است ، اما به نظر می رسد مانند یک هیبرید است. این همان نرخ بهره را حداقل همانطور که یک سالیانه ثابت انجام می دهد ، اعتبار می دهد ، اما ارزش آن نیز براساس عملکرد شاخص سهام مشخص است - معمولاً به عنوان بخشی از بازده کل آن شاخص محاسبه می شود.

یک سالیانه تنظیم شده با ارزش بازار یکی از مواردی است که دو ویژگی مطلوب را ترکیب می کند-توانایی انتخاب و رفع دوره زمانی و نرخ بهره که در آن سالیانه شما رشد خواهد کرد و انعطاف پذیری برای برداشت پول از سالیانه قبل از پایان دوره زمانیانتخاب شد. این انعطاف پذیری برداشت با تنظیم ارزش سالیانه ، بالا یا پایین ، به منظور بازتاب تغییر در نرخ بهره "بازار" (یعنی سطح عمومی نرخ بهره) از شروع دوره زمانی انتخاب شده تا زمان برداشت حاصل می شود. بشر

انواع دیگر سالانه ها

تمام انواع زیر سالانه ها به صورت ثابت یا متغیر در دسترس هستند.

به تعویق افتاد در مقابل سالانه های فوری

یک سالیانه معوق ، حق بیمه و تغییرات سرمایه گذاری را برای پرداخت بعداً دریافت می کند. پرداخت ممکن است مدت زمان بسیار طولانی باشد. سالیانه های معوق برای بازنشستگی می توانند برای ده ها سال در مرحله معوق باقی بمانند.

یک سالیانه فوری برای پرداخت درآمد یک دوره زمانی پس از خرید سالیانه فوری طراحی شده است. مدت زمان بستگی به این دارد که چند بار درآمد پرداخت می شود. به عنوان مثال ، اگر درآمد ماهانه باشد ، اولین پرداخت یک ماه پس از خرید سالیانه فوری انجام می شود.

طول عمر در مقابل دوره های دوره ثابت

یک سالیانه دوره ثابت برای یک دوره زمانی مشخص مانند ده سال درآمد می پردازد. مبلغی که پرداخت می شود به سن (یا ادامه زندگی) شخصی که سالیانه را خریداری می کند بستگی ندارد. این پرداخت ها به جای آن بستگی به مبلغ پرداخت شده به سالیانه ، مدت دوره پرداخت و (در صورت سالانه ثابت) نرخ بهره ای است که شرکت بیمه معتقد است می تواند از مدت زمان پرداخت هزینه پشتیبانی کند.

یک سالیانه طول عمر درآمد برای زندگی باقیمانده یک شخص (به نام "Auitant") فراهم می کند. تنوع سالانه های طول عمر ، درآمد خود را ادامه می دهد تا اینکه دومین مورد از دو آنایتان درگذشت. هیچ نوع دیگری از محصول مالی نمی تواند نوید این کار را انجام دهد. مبلغی که پرداخت می شود بستگی به سن Auitant دارد (یا سنین ، اگر یک سالیانه دو زندگی باشد) ، مبلغی که به سالیانه پرداخت می شود ، و (اگر این یک سالیانه ثابت باشد) نرخ بهره ای که شرکت بیمه معتقد است می تواندپشتیبانی از طول دوره پرداخت پیش بینی شده.

با یک سالیانه "خالص" طول عمر ، پرداخت ها هنگام مرگ متقاضی متوقف می شوند ، حتی اگر این زمان بسیار کوتاهی پس از شروع آنها باشد. بسیاری از خریداران سالانه از این امکان ناراحت کننده هستند ، بنابراین آنها یک دوره تضمین شده - در اصل یک سالیانه دوره ثابت - را به سالیانه زندگی خود اضافه می کنند. با این ترکیب ، اگر قبل از پایان دوره ثابت بمیرید ، درآمد تا پایان آن دوره به ذینفعان خود ادامه می یابد.

سالانه های واجد شرایط در مقابل غیر صلاحیت

یک سالیانه واجد شرایط برای سرمایه گذاری و پرداخت پول در یک برنامه بازنشستگی مالیاتی ، مانند برنامه IRA یا Keogh یا برنامه هایی که توسط بخش های کد درآمد داخلی ، 401 (k) ، 403 (ب) یا 457 اداره می شود ، استفاده می شود. شرایط برنامه ، پولی که به سالیانه پرداخت می شود ("حق بیمه" یا "کمک") برای سالی که در آن پرداخت می شود در درآمد مشمول مالیات گنجانده نشده است. کلیه مقررات مالیاتی دیگر که در مورد سالیانه های غیر واجد شرایط اعمال می شود نیز در مورد سالیانه های واجد شرایط اعمال می شود. بشر

یک سالیانه غیر صلاحیت ، یک برنامه بازنشستگی با علاقه مالیاتی به طور جداگانه یا "خارج از" خریداری شده است. درآمد سرمایه گذاری کلیه سالیانه ها ، واجد شرایط و غیر صلاحیت ، تا زمان برداشت از مالیات معوق می شوند. در آن مرحله با آنها به عنوان درآمد مشمول مالیات رفتار می شود (صرف نظر از این که آیا آنها از فروش سرمایه با سود یا سود سهام آمده اند).

یک حق بیمه واحد در مقابل سالیانه حق بیمه انعطاف پذیر

یک سالیانه حق بیمه یک سالیانه است که با یک پرداخت واحد تأمین می شود. این پرداخت ممکن است برای یک دوره طولانی برای رشد سرمایه گذاری شود - یک سالیانه حق بیمه معوق - یا برای مدت کوتاهی سرمایه گذاری می شود ، پس از آن پرداخت شروع می شود - یک سالیانه فوری حق بیمه. سالیانه های حق بیمه مجرد اغلب توسط Rollovers یا از فروش یک دارایی قدردانی تأمین می شوند.

یک سالیانه حق بیمه انعطاف پذیر یک سالیانه است که در نظر گرفته می شود توسط یک سری از پرداخت ها تأمین شود. سالیانه های حق بیمه انعطاف پذیر فقط سالیانه به تعویق می افتد. یعنی آنها به گونه ای طراحی شده اند که قبل از هرگونه پول از آنها ، دوره قابل توجهی از پرداخت به رشد سالیانه به علاوه رشد سرمایه گذاری داشته باشند.